导读

万亿蓝海下，农村电商近年来成为互联网电商巨头重点扩张目标，带动了相应配套的农村金融发展，各地也涌现一些良性样本。但因为自身属性存在的先天难点，农村金融的发展仍是难啃的硬骨头。

便利的科技与放大的风险，互联网巨头进军农村金融也饱含争议。观念的冲突、风险的把控、高成本的物流，现实的阻碍面前，农村电商是否只是噱头？农村电商与农村金融又能带来哪些与传统金融机构不同的灵感与火花？

与以往农村可能存在的思想较为保守，电商、移动支付、互联网金融服务渗透率低的传统印象不同，在河北省邢台市清河县调研走访时看到了不一样的景象。

以柳林村为例，该村家家户户都使用支付宝，甚至村内开小卖部的超过60岁的老大爷都专门买了智能手机使用收款码。记者还发现，柳林村大部分村民喜欢将闲钱存入余额宝和余利宝，超过1/3的农户申请过信用贷款，用来购置农机、经济作物、开展养殖业、扩张工厂等，该村的生活、生产、金融服务方式与印象中的农村已经发生了巨大的变化。

究其根源，与清河县和柳林村农村电商的规模发展直接相关。清河县副县长许锐表示，清河县自2006年开始发展农村电商，将传统的羊绒制品产出与互联网结合。经过十多年的发展，目前有各类的网络商户3.5万多个，从业人员有6万多人，2016年销售额达40亿，仅农贷产品贷款额已达2600万，在全国县域中排名第一。目前已成为全国最大的羊绒制品网销基地。

中国人民大学农村经济与金融研究所副所长马九杰表示，柳林村首先实现了买卖的线上化，电商的发展加速了流通，为当地农户带来了更多利润，这为金融机构在当地开展金融服务奠定了基础。

电商的发展还为参与经营的农户积累了获取金融服务所需要的信用和历史纪录，这使得互联网金融机构可以利用大数据实现快捷的线上纯信用贷款。其实现的结果是城乡之间金融服务的获取差别减少，电商和金融服务的并行发展，让农民回乡创业的积极性大增，包括很多当地大学生也选择回乡创业。在柳林村回乡的年轻人和大学生比例很高，通过买卖的线上化、金融服务的均等化、常住人口的年轻化，最终促进了城乡发展一体化，可以说形成了一个良好的生态闭环，马九杰补充称。

记者采访中也发现，虽然柳林村的模式已经成为了农村电商与农村金融结合的研究范本，柳林村的成功与其自身十余年的电商发展基础有很大关系，村小二在推广普及支付宝时并未受到多少阻碍。但在中国数万村镇中绝大多数，其金融发展仍与城市存在巨大的差距。记者在调研和采访中获悉，目前我国城镇与农村居民信用档案建立数量比例为4：1，每万人拥有传统金融服务人员的数量对比城镇对比农村是329：1，差距非常显著。

在各类信贷余额中，涉农贷款只占28%，农村金融市场大有可为，但现实阻碍也确实棘手。

再者，农村金融的发展存在两个核心痛点。一方面从需求方，也就是农民借款方来说，核心问题是缺乏足够的信用信息和抵押物；从供给方来看，发展农村金融的机构其运营成本非常高，同时相对风险更高，导致整个农村地区金融服务信贷不足。华南某城商行高管表示，虽然政策支持金融机构服务小微、服务三农，但涉农和小微业务风险高、成本高，很多时候做多少赔多少，只靠政策补贴和指标规定并非长久之计，金融机构也要谋求商业回报才能实现商业的可持续发展。

互联网推动下的农村金融生态圈

记者在调研和采访中了解到，目前农村地区的金融客户可以根据需求分为金字塔的三层。

他们的需求主要是用于消费的小额信贷，这部分市场的痛点在于单笔经营成本较高。

主要资金用途用于经营，市场痛点在于这部分客户的征信和相关经营信息的缺乏。

资金主要用于生产且显著不同于其他两类消费和经营，核心痛点在于大额的资金需求和相对应的高风险农业生产。前述城商行高管表示，农村电商的发展为农村金融带来了新的机会。传统金融机构许多时候也想下沉农村，可是面对的是缺乏稳定收入来源的传统农村家庭，高昂的成本和巨大的风险压力令业务开展阻碍重重。而互联网电商巨头进军农村，其战略与传统金融机构根本不同。互联网和金融带动农村的改变，农村金融就会更加良性发展。农村金融绝不是只给农民钱就完成的简单任务，农村金融是要帮农民挣更多的钱。

来源：21世纪经济报道

图文编辑：Gelato